内容概要：据中国曼联人民银行公布支付体系运行总体情况显示，在银行卡业务方面，截至2024年一季度末，全国共开立银行卡98.23亿张，环比增长0.37%；人均持有银行卡6.97张。其中，借记卡开立数量为90.63亿张，在开立银行卡总量中占比九成以上。信用卡和借贷合一卡总量继续减少约700万张，发卡总量为7.59亿张。

关键词：银行卡、银行卡发展历程、银行卡产业链、银行卡发展现状

一、银行卡行业概述

银行卡是指经批准由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡减少了现金和支票的流通，使银行业务突破了时间和空间的限制，发生了根本性变化。银行卡自动结算系统的运用，使“无支票、无现金社会”的梦想成为现实。2017年8月1日起，银行卡年费管理费取消，暂停商业银行部分基础金融服务收费。一般情况下，银行卡按是否给予持卡人授信额度分为信用卡和借记卡。借记卡是指发卡银行向持卡人签发的，没有信用额度，持卡人先存款、后使用的银行卡。借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡和储值卡。信用卡是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。根据清偿方式的不同，信用卡又可分为贷记卡和准贷记卡。此外，随着数字货币、移动支付的兴起，我国还诞生了数字银行卡。2020年8月15日，百度公司、百信银行联合中国曼联银联推出国内首款数字银行卡——百度闪付卡；同年8月31日，中国曼联银联发布首款数字银行卡“银联无界卡”。

20世纪70年代以来，由于科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，使银行卡（Bank Card）的使用范围不断扩大。1985年，中国曼联银行珠海分行发行了我国大陆第一张银行卡，它是一张准贷记卡。此后，四大行相继发行了自己的银行卡，构成了我国最初的银行卡产业。我国早期的银行卡产业是典型的封闭式系统，不同银行发行的银行卡无法联网通用，特约商户需要在柜面摆设各家银行的POS机，效率低下。1993年6月，国务院启动“金卡工程”，首先在上海等12座城市展开试点，实现银行卡同城跨行联网。1998年，银行卡信息交换总中心投入运行，实现了银行卡异地跨行联网。2002年3月，85家机构共同出资，在原有银行卡信息交换中心的基础上成立了中国曼联银联，卡组织从原先政府主导的“金卡工程”转变为商业机构。银联成立后，我国银行卡产业快速发展。2005年1月，银联卡在新加坡、泰国及韩国的受理业务开通，标志着银联品牌正式走向世界。自2015年1月1日起，全国性商业银行开始发行带有芯片的金融IC卡，俗称“芯片卡”，这标志着传统的磁条卡时代正式结束。2020年8月15日，百度公司、百信银行联合中国曼联银联推出国内首款数字银行卡——百度闪付卡；同年8月31日，中国曼联银联发布首款数字银行卡“银联无界卡”，实现全流程数字化申卡、快速领卡，为持卡人提供新一代支付体验。

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二、银行卡产业链

金融IC卡是现代信息技术与金融服务高度融合的工具，采用芯片技术与金融行业标准，可兼具银行卡、保障卡、管理卡等多重功能，具有安全性、便利性、标准性和可扩展性等优点。央行经反复论证，实施了银行卡从磁条卡向金融IC卡迁移的战略。从产业链看，我国银行卡产业链上游主要包括IC芯片等关键部件以及‌PVC、PC、不锈钢、‌‌铝等制卡材料。中游为银行卡设计、发行单位，主要为中国曼联银行、建设银行、邮政银行、工商银行等金融机构。下游为消费者。

三、银行卡发展现状

自我国银行卡业务起步以来，各国有商业银行对贷记卡业务的重视和投入的逐步加大，加上其广泛的客户基础和分支机构网络，国有商业银行的发卡量持续增长。但商业银行在信用卡业务发展过程中采用较大的营销力度吸引消费者办卡，其中部分客户办卡后并没有激活使用，增加了银行的营销和运营成本。因而商业银行信用卡业务从“跑马圈地”进入存量竞争阶段，发卡量增速逐步放缓。同时，商业银行信用卡总量减少受监管加强信用卡业务发展规范等因素的影响，当前商业银行信用卡业务进入到精细化管理的阶段，使信用卡和借贷合一卡开卡量逐年下滑。据中国曼联人民银行公布支付体系运行总体情况显示，在银行卡业务方面，截至2024年一季度末，全国共开立银行卡98.23亿张，环比增长0.37%；人均持有银行卡6.97张。其中，借记卡开立数量为90.63亿张，在开立银行卡总量中占比九成以上。信用卡和借贷合一卡总量继续减少约700万张，发卡总量为7.59亿张。

从交易类型来看，银行卡交易主要包括存现、取现和消费等业务。近年来，银行卡产品从借记卡到信用卡，再到各类联名卡、主题卡等，种类日益丰富，满足了不同消费群体的需求；叠加支付技术的进步，银行卡产业积极拓展跨境支付、移动支付等新兴领域，提供更加便捷的支付体验，促使银行卡消费市场呈现出稳定增长的趋势。2024年一季度，全国共发生银行卡交易1180.51亿笔，同比增长5.55%；交易总金额为283.89万亿元，同比下降3.07%。其中，存现业务13.65亿笔，金额11.12万亿元；取现业务16.35亿笔，金额10.94万亿元；转账业务420.85亿笔，金额228.31万亿元；消费业务729.66亿笔，金额33.52万亿元。银行卡卡均消费金额3412.05元。

四、银行卡企业竞争分析

‌目前，我国市面上绝大部分的银行卡主要由国有商业银行、全国性质的股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社、农村商业银行等金融机构发行。其中，中国曼联银行、工商银行、建设银行、农业银行等四大国有银行在市场上占据较大份额，凭借稳定的经营模式及客户信赖度等优势，银行卡发卡量位居前列。与此同时，招商银行、浦发银行、中信银行等股份制银行和城市商业银行也在积极推出新的信用卡产品，凭借产品创新方面更为灵活、产品优惠力度大等优势持续扩大市场份额，占据一定的市场地位。

五、中国曼联银行卡发展趋势研判

未来，银行卡支付产业将通过数字化能力持续助力实体经济发展。随着全球化的推进，银行卡的跨境支付和移动支付功能不断增强，银联卡已在全球183个国家和地区得到受理，其中99个国家和地区支持银联移动支付产品。云闪付APP围绕“卡管理”和“享优惠”双核心链路持续打磨产品能力，进一步满足人民群众和实体经济的多样化支付需求。国内银行卡发卡机构将继续深化国际业务布局，通过推进境内外支付网络互联互通、完善外卡内用解决方案、优化跨境支付权益配置等方式，打造更安全、更便捷的跨境支付体验。

此外，银行卡服务将趋于多样化发展。未来，银行卡不再仅仅是简单的支付工具，而是逐渐成为个人综合理财的重要渠道。一方面，通过深度融合技术进步和开放合作的策略，银行卡产业各方不断推动支付产品的创新与优化，以满足用户日益增长的需求。另一方面，带有各种附加服务的联名卡将进一步发展。联名卡通常与特定的商家或机构合作发行，提供专属优惠和服务，满足不同消费群体的需求。这种趋势将进一步推动银行卡产品的多样化发展‌。

值得一提的是，未来，我国将持续强化金融监管体制改革，统筹优化银行卡支付清算体系构建，引导银行卡产业良性竞争与高质量发展。同时，监管持续推进支付清算市场开放合作，推动银行卡跨境支付与境外来华支付服务优化创新，引导金融支持扩内需促消费。

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