近日，国家互联网信息办公室官网发布公告，披露了第二批共309个境内区块链信息服务名称及备案编号，工商银行、平安银行、苏宁银行纷纷入围。在新一轮科技革命和产业变革的背景下，金融科技迅猛发展，人工智能、大数据、云计算、区块链等技术与金融服务深度融合，金融机构加速布局金融科技，在科技驱动下，金融服务的场景不断丰富、由表及里、走向纵深。

    以金融科技重塑经营模式

    年过五十的老王，苦心经营自己的烟酒摊十几年，眼看着身边的老主顾从少年走向中年、身边的商铺从一个行业换为另一行业。“自给自足”是老王一贯遵循的生意经，但怎么也料想不到，今年自己竟也和苏宁银行打上了交道。

    近日，他从该行获得了人生中第一笔贷款——“微商贷” 2万元，而且无需支付利息，老王用这笔钱采购了10箱白酒屯了起来。掐指一算，年底的销售旺季越发近了，老王心里美滋滋的。

    “如果老王向传统银行申请贷款，可能会因审批时间太长，错过销售旺季。微商贷申请采用全线上办理，申请入口在微信小程序，申请过程不超过10分钟，不需要提供任何纸质材料。”以老王为例，苏宁银行场景金融项目经理刘根说。

    在金融科技的驱动下，金融服务正像水一样渗透到各个业态。江苏是酒水生产和消费大省，在白酒产业链上，零售商老王处在最下游。在酒水零售这一场景下，相较于个人端，其背后的产业端面临的问题及场景更为复杂，正因如此，也蕴藏着巨大的市场和机会。

    一直以来，对于江苏一些酒厂来说，最头疼的就是管理与经销商之间的资金往来，酒厂的销售人员总要依赖各地经销商来完成营销任务，酒厂想给经销商赊销，但是又不敢赊销，必须要求经销商现金进货，这让经销商的资金压力很大，进而影响他们进货及销售的积极性。而对于像老王这样的零售商来说，也经常面临进货资金不足，此外还要承担经销商对于酒的加价。

    如何解开产业链上的这个结？“金融科技派上了大用场，苏宁银行直接面向酒厂的终端零售商，根据其往年零售订单信息、回款账期及征信、纳税等大数据信息，为零售商批量提供信用贷款，将金融资源下沉到最底层的‘老王们’。”刘根说，苏宁银行微商贷产品从服务零售商的视角，介入了整个产业链，酒厂出货，零售商即获贷款，在解了零售商燃眉之急的同时，也盘活了酒厂的存货资产。由苏宁银行作为资金及信用中介，直接打通了酒厂与零售商的连接，省去了经销商从中赚取销售返点、采购差价的空间。此外，由酒厂需承担零售商的贷款利息，大幅节约了管理成本、渠道成本，更进一步增强了其与零售商的粘性。

    以大数据揭开全场景背后的面纱

    小微企业和微商数量多、贷款金额小、普遍缺乏抵押物。在传统银行眼中，付出同样的成本，收益却不高，风险也大，因而不愿放贷。与之相反，近年来，具有互联网基因的民营银行纷纷向小微企业和微商伸出了橄榄枝。比如，微众银行推出了微业贷；苏宁银行推出了微商贷；网商银行推出了旺农贷等等。

    随着服务场景的丰富化，大规模向小微企业或微商发放贷款，尤其是信用贷款，民营银行能招架住风险吗？

    “金融科技筑起了‘防火墙’。苏宁银行的风险识别主要依据大数据风控能力和反欺诈的金融科技手段，依托过往的经营流水给企业核额、企业纳税等数据进行授信。特别是接入第三方数据，通过交叉印证，提升整个风险动态感知能力和管控水平。”苏宁银行微商金融部负责人介绍说，通过该行“多普勒”小微金融风险预警平台，不仅相关企业的工商、司法、经营、资质等信息一目了然，银行对他们的对外投资、疑似或实际控制人、上下游经营风险传导等关联风险信息也有所掌控，甚至这个平台还能对企业舆情进行预警。

    “接入企业工商数据，输入企业主的相关信息，就可完成对企业主的信用价值评估，企业征信、企业主征信、行业数据、增信数据、场景数据通过模型分析，确定授信额度和利率。”该负责人表示，实际上，在评价企业是否可以成为准客户时，苏宁银行的“天衡”小微审批模型就已经开始发挥作用。借助大数据挖掘，即使没有一张报表，也能分析出企业的信用状况和经营能力。如此一来，银行放贷审批更快了，企业也能快速获取资金，抢抓商机。

    以开放合作姿态共建场景生态

    由于监管要求不能开设分支机构，民营银行很难通过线下扩张获取更多客户。因此，对于大多数民营银行来说，很多时候，场景、客户、流量等都是稀缺的。

    为从竞争激烈的市场中分得一杯羹，各家民营银行可谓各显神通。其中，民营银行中有这样一些群体值得关注：微众银行第一大股东为腾讯公司；网商银行第一大股东为蚂蚁金服；苏宁银行第一大股东为苏宁易购，依托大股东平台，这三家民营银行在场景、数据、营销渠道等方面具有先天优势。

    “苏宁易购、苏宁小店、苏宁物流、苏宁云平台等为苏宁银行的融资产品精准引流。这还远远不够，民营银行如何真正具备互联网思维，运用新技术、走进新场景，开放和合作成为题中之意。”

    苏宁银行微商金融部负责人表示，目前，苏宁银行已与美团、途虎养车、狮桥等平台展开深度合作，苏宁银行的金融产品被嵌入到这些平台的场景中。苏宁银行与合作伙伴共建场景生态，开展多平台接入、实现全场景营销，进而拓展新的获客渠道，为科技驱动金融服务寻找新的发力点。