刚刚过去的2017年，招商银行信用卡年交易额达到约29700亿元，创下历史性纪录。近3万亿人民币交易额，几乎相当于泰国全年GDP。在中国曼联经济运行走势呈L形的当下，为何招行信用卡能继续保持交易额的高速增长?

    业内人士分析，品牌影响、技术驱动、服务领先、获客年轻化、风控智能化、营销多元化等因素，是招行信用卡脱颖而出的原因。

    品牌占领心智，用户愿意为品牌买单

    2017年，一条《世界再大，大不过一盘番茄炒蛋》的视频，在微信朋友圈等渠道“霸屏”疯转，看哭无数网友。该视频被人民网、新华网等主流媒体转载点赞，更引起咪蒙等微信KOL大号热烈讨论，阅读量均10万+，还登上微博热搜榜。视频“爆红”的背后，是招行信用卡品牌团队和产品团队对于用户的深度洞察。

    据了解，“番茄炒蛋”视频是招行信用卡为留学信用卡打造的，历时半年之久，通过发放5000份调研问卷和对50位留学生、10对留学生父母进行一对一访谈，精准提炼出目标受众情感需求。正是这种广泛取样、深入调研的“工匠精神”，才让该视频“你的世界大于全世界”的核心价值观赢得了社会共鸣，成为现象级“刷屏”案例。

    “站在一个新品上市的角度去看，招行信用卡这次没有走传统的产品宣传路线，不去简单、枯燥阐述产品的功能、权益、用途等，而是借故事找共鸣，情感营销的手法在这个移动互联时代非常高明。”广告界人士认为。“番茄炒蛋”视频的品牌力量也迅速显现，据透露，视频上线当日招行留学信用卡当日申请量是平日的3.8倍，由此带来的交易量将非常可观。

    目前，各家银行都推出种类繁多的信用卡，选择哪家银行的信用卡去消费，很大程度上取决于用户对这家银行信用卡的“好感”程度。“好感”就来自品牌的力量，现在的用户拒绝简单粗暴式的品牌灌输，更青睐于“番茄炒蛋”视频式的情感沟通，寻求共鸣共振，用户也愿意为品牌附加值而欣然买单。各家银行信用卡产品陷入同质化的竞争，驱动消费者进行消费的正是品牌价值，品牌对企业交易量的贡献与日俱增。正如可口可乐前董事长伍德鲁夫的一句名言：“假如我的工厂被大火毁灭，假如遭遇到世界金融风暴，但只要有可口可乐的品牌，第二天我将重新站起。”

    营销人士认为，招行信用卡交易额近3万亿，正是品牌影响力让它牢牢占据了用户的心智，让它成为更多人的选择。

    拥抱金融科技，技术让交易“弯道超车”

    长期以来，招行信用卡在流通户规模上与四大行存在天然差距，以2017年银行中报为据，招行信用卡发卡量同业第三。但信用卡的交易额规律显示，流通户只是决定交易额的一个因子，额度使用率、交易活跃率等也是不容忽视的决定性因素。换句话说，尽管在用户数量上不占优势，但可以胜在用户用足额度、交易频繁，这就是“弯道超车”。

    想要“弯道超车”，离不开技术驱动。2017年，招行信用卡利用金融科技，让信用卡的额度使用率、交易活跃率飞速提升。在额度使用率上，招行信用卡打造了“全景智额”功能，用户可在掌上生活App全景智额页面，一目了然看到自己的可用额度、固定额度、临时额度，也可手动调整临额、预约办理境外临额、账单分期、汽车分期、e招贷等。招行信用卡的几乎所有授信产品，用户均可在全景智额页面“一站式”完成，这大大提升了额度使用率。并且，新升级的掌上生活App6.0推出的智能消费金融引擎——e智贷，让用户打开e智贷即可知晓最大可贷额度，在选择金额、还款偏好后，系统会自动推荐相关产品并支持“一键申请”，非常方便，这也使用户额度使用得到优化。这背后，正是覆盖“数、算、器、端”全流程的实时金融决策平台将大数据与用户需求进行了完美连接，不仅可以秒级判断用户可申请的消费金融额度，还可主动捕捉用户价值信息、主动捕捉用户潜在消费金融需求。

    在交易活跃率上，招行信用卡针对无卡支付浪潮的兴起，推出二维码支付、NFC芯片支付、手机快捷支付等，以激发更多场景的交易活跃频次。

    提升服务体验，“服务好”让更多用户选择

    除了品牌、技术，服务质量也是用户衡量信用卡好坏的标准，服务体验直接影响用户选择哪张信用卡来消费。

    以“服务好”见长的招行信用卡，从一开始的7*24小时电话客服，到2013年在业内首家接入微信公众号，通过移动互联网技术创新打造了智能微客服平台，将服务模式从单一渠道逐渐向多元化渠道转变。“传统的电话客服需要花时间等待接入，官方微信则提供了一种‘点对点’沟通的可能，随时随地、及时查询，更有每笔消费免费微信提醒，让我们交易更安心。”对于这一变革，用户这样认为。目前，招行信用卡智能微客服全渠道粉丝量突破1亿。

    而在2017年，招行信用卡更是利用掌上生活App升级至6.0版本的契机，打造了以AR技术、机器学习、智能推荐系统为依托的AI客服体系，再次定义移动互联时代及人工智能时代的服务新模式和服务新标准。同时，招行信用卡更是成为首家接入百度对话式人工智能操作系统DuerOS的信用卡品牌，通过连接更多的应用场景，为更广大的用户带去人工智能的便捷。

    获客年轻化，年轻客群成交易“主力军”

    年轻人是信用卡交易最活跃的群体，他们尽管可支配收入有限，但超前消费意愿十分强烈，是拉动交易额的“主力军”。招行信用卡18-30岁年轻客群占比达70%，每年新获客户中，年轻客户达到80%。去年，招行信用卡瞄准年轻人最为关注的“爆款”游戏——王者荣耀，推出王者荣耀联名信用卡。不到半年时间，该卡发卡量突破百万，满足年轻用户用卡需求的同时也带来了丰厚的交易额回报。

    也是在去年，招行信用卡在发卡15周年之际，与ChinaJoy联手举办双15跨次元生日趴，一座由招行信用卡游戏、动漫领域的联名信用卡组成的8米“蛋糕塔”不仅成了整个ChinaJoy的吸睛地标，更广泛占领年轻粉丝心智，被粉丝称为见证成长的“信仰之塔”。

    风控智能化，银行级风控为交易保驾护航

    交易额飞速增长的同时，风险也往往相伴而生。如果风险控制不好，再庞大的交易额也是建立在海市蜃楼之上。

    去年，招行信用卡升级掌上生活App6.0版本，推出了全新的“安全中心”，依托强大的风控能力实时测算安全等级，风险预警信息、密码管理、卡片限额、闪电补卡、设备管理等功能一应俱全。掌上生活App6.0版本的“安全中心”是招行信用卡运用大数据技术和先进的模型算法，同时综合招行信用卡多年来在安全领域的数据积累和经验全新推出的功能，进一步为客户打造银行级的安全感。

    据了解，招行信用卡风控团队还在后台打造了一个体系化的信用卡智慧风控体，该体系最重要的两项任务是“识别”和“干预”，覆盖了掌上生活App业务办理的各个维度。

    营销多元化，深耕场景打好关键战役

    信用卡想拉动交易额，营销是主战场，每年6.18电商年中大促、双11、双12等关键战役更是要打好。“招行信用卡就是这些方面做得扎实漂亮，才赢得了交易额第一的宝座。”业内人士认为。

    在境内场景上，招行信用卡以饭票、影票为抓手，覆盖近400个核心商圈，并且推出线下刷卡享好礼系列活动。在境外场景，招行信用卡秉承下沉式经营理念，在深耕原有5大非常系基础上，新推出非常英伦、非常迪拜、非常马泰、非常加拿大4大新兴目的地，同时辅以一键报名、消费实时红包、随机返现等活动。截至2017年，招行信用卡连续10年位居信用卡境外交易市场首位，独揽25%以上市场份额。

    营销活动方面，招行信用卡在6.18电商年中大促、双11、双12等关键节点均有不俗表现。特别是2017年双11，招行信用卡全天交易额破204亿，大幅刷新2016年同期纪录，有效助力交易额增长。

    与此同时，招行信用卡年度活动——“10元风暴”,推出了“领小招喵瓜15亿积分”，通过降低活动参与门槛，既实现了发卡15周年感恩回馈，又得到了更广大用户的热捧。